En resumen:
- El seguro a terceros ampliado cubre los daños que causas a otros y, además, lunas, robo e incendio de tu coche (y según la póliza, fenómenos meteorológicos).
- No paga los golpes de tu coche cuando el culpable eres tú o cuando chocas tú solo. Eso solo lo cubre el todo riesgo.
- El todo riesgo puede ser con franquicia (pagas tú una parte fija de cada reparación) o sin ella.
- Para elegir, mira sobre todo cuánto vale tu coche hoy, si está financiado y si podrías pagar una reparación grande sin problema.
Elegir entre un seguro a terceros ampliado o un todo riesgo es la duda más habitual al asegurar un coche que ya no es nuevo, pero tampoco es una chatarra. Los dos protegen tu coche frente a algunas cosas; la diferencia está en una sola pregunta: ¿quién paga la reparación cuando el golpe es culpa tuya? Te explicamos qué cubre cada modalidad, qué pasa en los casos más comunes y cómo decidir según tu coche y tu bolsillo.
Qué cubre el seguro a terceros ampliado
El terceros ampliado parte del seguro a terceros, que es la base de cualquier póliza de coche. Esa base cubre la responsabilidad civil: los daños que tu coche causa a otras personas y a sus bienes. La ley obliga a tenerla y fija unos mínimos de 70 millones de euros por siniestro en daños a personas y 15 millones en daños a bienes. Si quieres el detalle, lo tienes en qué cubre y qué no cubre el seguro a terceros.
Sobre esa base, el terceros ampliado suma coberturas para tu propio coche. Las más habituales son:
- Rotura de lunas: parabrisas, luneta trasera y ventanillas. Es de las más usadas, porque una piedra en la autovía le pasa a cualquiera.
- Robo: del coche entero y, según la póliza, de piezas o daños causados al intentar robarlo.
- Incendio: daños del coche por fuego, explosión o caída de un rayo.
- Fenómenos meteorológicos: granizo, caída de un árbol o daños por viento. No todas las pólizas de terceros ampliado lo incluyen, así que conviene mirarlo.
Además suele llevar lo que ya incluye un seguro a terceros: defensa jurídica, reclamación de daños, asistencia en carretera y un seguro de accidentes del conductor. Cada aseguradora monta su paquete, y dos pólizas que se llaman igual pueden cubrir cosas distintas o con límites distintos.
Lo que el terceros ampliado no cubre
Aquí está la clave de la decisión. El terceros ampliado no paga los daños de tu coche por accidente en estos casos:
- Cuando el accidente lo provocas tú: das por detrás a otro coche, te saltas un ceda el paso, calculas mal al cambiar de carril.
- Cuando te das un golpe tú solo: contra una columna del garaje, un bordillo, un bolardo o al salirte de la carretera.
- Cuando alguien golpea tu coche aparcado y se va sin dejar sus datos.
- Los arañazos y golpes por vandalismo, salvo que la póliza los incluya expresamente.
Si el culpable es otro conductor identificado y asegurado, tu coche lo paga su seguro, tengas la modalidad que tengas. Por eso el todo riesgo tiene sentido sobre todo para los golpes en los que no hay otro culpable que pague.
Qué añade el todo riesgo (con y sin franquicia)
El todo riesgo incluye todo lo anterior y, además, los daños propios: la reparación de tu coche aunque el golpe sea culpa tuya o no haya nadie más implicado. Hay dos formas de contratarlo:
Todo riesgo sin franquicia
La aseguradora paga la reparación completa de cada golpe cubierto. Es la modalidad más completa y, por lo general, la más cara.
Todo riesgo con franquicia
Tú pagas una cantidad fija de cada reparación (la franquicia) y la aseguradora paga el resto. Si la reparación cuesta menos que la franquicia, la pagas entera tú. A cambio, el seguro suele ser bastante más barato que el todo riesgo sin franquicia. Te lo explicamos con ejemplos en cómo funciona la franquicia en el seguro de coche.
En la práctica, el todo riesgo con franquicia es la alternativa directa al terceros ampliado: cubres los golpes grandes, que son los que de verdad desequilibran tu economía, y asumes los pequeños.
Terceros ampliado o todo riesgo: comparativa caso a caso
Así responde cada modalidad en las situaciones más frecuentes. Es orientativo: lo que vale es lo que diga tu póliza.
| Situación | Terceros ampliado | Todo riesgo con franquicia | Todo riesgo sin franquicia |
|---|---|---|---|
| Causas daños a otro coche o a una persona | Cubierto | Cubierto | Cubierto |
| Una piedra te rompe el parabrisas | Cubierto (lunas) | Cubierto | Cubierto |
| Te roban el coche | Cubierto (robo) | Cubierto | Cubierto |
| Granizo o cae una rama sobre el coche | Según la póliza | Normalmente cubierto | Normalmente cubierto |
| Das por detrás a otro coche (tu coche) | Lo pagas tú | Pagas la franquicia, el resto el seguro | Cubierto |
| Rozas una columna del garaje | Lo pagas tú | Pagas la franquicia (o todo, si cuesta menos) | Cubierto |
| Te golpean aparcado y el otro se va | Lo pagas tú | Pagas la franquicia, el resto el seguro | Cubierto |
| Otro conductor asegurado te da por detrás | Paga el seguro del otro | Paga el seguro del otro | Paga el seguro del otro |
Ojo: dar un parte de un golpe con culpa, aunque sea pequeño, puede influir en el precio de tus próximas renovaciones. Por eso mucha gente con todo riesgo sin franquicia acaba pagando de su bolsillo los arañazos.
Cómo elegir: 5 preguntas sobre tu coche
No hay una edad exacta a partir de la cual "toca" cambiar de modalidad. Lo útil es responder estas preguntas con sinceridad:
- ¿Cuánto vale tu coche hoy? No lo que pagaste, sino lo que te darían si lo vendieras. Si el coche vale poco, en un siniestro total el seguro te pagará poco, aunque tengas todo riesgo. Cuanto más vale, más sentido tiene protegerlo.
- ¿Podrías pagar una reparación grande sin problema? Si un golpe de varios miles de euros te descuadraría las cuentas, el todo riesgo (aunque sea con franquicia) es una tranquilidad. Si podrías asumirlo, el terceros ampliado puede bastar.
- ¿Está financiado o es de renting? Algunas financieras exigen todo riesgo mientras dura el préstamo. Míralo en tu contrato antes de cambiar.
- ¿Dónde duerme y por dónde circula? En la calle hay más riesgo de golpes de aparcamiento, vandalismo y granizo; en garaje cerrado, menos. Si haces muchos kilómetros por autovía, las lunas se usan más.
- ¿Cuánta experiencia tienes al volante? Si llevas poco tiempo conduciendo, o en casa conduce alguien con poca experiencia, la probabilidad de un golpe propio es mayor y el todo riesgo con franquicia suele compensar más.
Una forma sencilla de hacer cuentas
Pide precio de las dos modalidades para tu coche y calcula la diferencia al año. Después piensa: ¿cuántos años tendría que pasar sin golpes propios para que esa diferencia pague una reparación media? Si la diferencia es pequeña y tu coche aún vale bastante, el todo riesgo con franquicia suele salir a cuenta. Si la diferencia es grande y el coche vale poco, el terceros ampliado es la opción más lógica.
Qué suele encajar en cada caso
Como orientación general, que siempre hay que contrastar con tu póliza y tu situación:
- Coche nuevo o de pocos años, financiado o de valor alto: todo riesgo, con o sin franquicia según cuánto quieras pagar al año y cuánto podrías asumir por golpe.
- Coche de unos años, en buen estado y que todavía vale dinero: es la zona de duda. Compara un todo riesgo con franquicia frente a un terceros ampliado; aquí es donde más diferencia hacen los números concretos.
- Coche con muchos años y poco valor de mercado: terceros ampliado, sobre todo si duerme en la calle o haces kilómetros (lunas y robo). Si casi no lo usas y duerme en garaje, puedes valorar incluso un terceros básico.
Puedes cambiar de modalidad al renovar, así que la decisión no es para siempre. Si cambias de compañía, recuerda avisar a la tuya con al menos un mes de antelación antes del vencimiento.
Antes de contratar, revisa esto
Dos pólizas de terceros ampliado con el mismo nombre pueden ser muy distintas. Fíjate en:
- Lunas: si incluye todas las lunas o solo el parabrisas, y si tiene algún límite.
- Robo: si cubre solo el robo total o también piezas y daños por intento de robo.
- Fenómenos meteorológicos: si están incluidos y en qué condiciones.
- Valor de indemnización: en un siniestro total (robo sin recuperar, incendio), cuánto te pagan: valor de mercado, valor de nuevo durante los primeros años u otra fórmula.
- Seguro del conductor y asistencia en carretera: capital del conductor y desde qué distancia de tu casa funciona la grúa.
- En el todo riesgo, la franquicia exacta y si se aplica a todos los golpes o solo a algunos.
Todo esto está en las condiciones particulares y generales de la póliza. Es información general: las coberturas exactas dependen siempre de cada póliza.
Cómo te ayudamos en SeguroPrime
Si dudas entre terceros ampliado y todo riesgo, lo más útil es ver las dos opciones con los datos reales de tu coche. Cuando pides tu presupuesto en SeguroPrime, te pedimos el recibo de tu seguro actual: con él vemos qué pagas y qué coberturas tienes, y buscamos una oferta igual o mejor. Si con tu coche tiene más sentido cambiar de modalidad, te lo explicamos con claridad para que decidas tú.
Todo se hace online y te atiende una persona por WhatsApp o teléfono. Puedes ver las modalidades en nuestra página de seguro de coche o pedir tu presupuesto de seguro de coche en 2 minutos.
Fuentes: Real Decreto Legislativo 8/2004, sobre la responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor (art. 4, límites del seguro obligatorio). Consultadas el 15 de octubre de 2026.
