En resumen:
- El seguro a terceros cubre los daños que tu coche causa a otras personas y a sus bienes: heridos, otros vehículos, una farola, un muro…
- No cubre los daños de tu propio coche ni las lesiones del conductor que causa el accidente (salvo que la póliza añada un seguro del conductor).
- Por ley cubre como mínimo 70 millones de euros por daños a personas y 15 millones por daños en bienes, por siniestro.
- Casi todas las pólizas a terceros añaden defensa jurídica y asistencia en carretera; lunas, robo o incendio suelen ir en el terceros ampliado.
Si te preguntas qué cubre un seguro a terceros, la respuesta corta es: los daños que causas a los demás, no los tuyos. Es la modalidad más básica y económica del seguro de coche, y la que tienen muchos conductores con coches de unos años. Pero tiene letra pequeña que conviene conocer antes de un golpe, no después. Te explicamos qué cubre por ley, qué suelen añadir las aseguradoras y qué se queda fuera.
Qué es el seguro a terceros
En un accidente, el "tercero" es cualquier persona que no seas tú ni tu coche: el otro conductor, sus pasajeros, un peatón, un ciclista o el dueño del muro contra el que chocas. El seguro a terceros responde por ti cuando eres el responsable del accidente y tienes que indemnizar a esas personas.
La ley española dice que el conductor es responsable de los daños que cause a las personas o a los bienes por el riesgo que crea al circular. Por eso todo propietario de un vehículo a motor con estacionamiento habitual en España está obligado a tener un seguro que cubra esa responsabilidad civil, aunque el coche no circule. Ese mínimo legal es el seguro obligatorio, y el seguro a terceros que contratas en una aseguradora parte de él.
Qué cubre el seguro a terceros
1. Responsabilidad civil obligatoria
Es el núcleo de la póliza y lo que exige la ley. El artículo 4 del Real Decreto Legislativo 8/2004 fija estos límites mínimos por siniestro:
| Tipo de daño | Límite mínimo del seguro obligatorio | Ejemplo |
|---|---|---|
| Daños a las personas | 70 millones de euros por siniestro, sea cual sea el número de víctimas | Lesiones del otro conductor, de sus pasajeros o de un peatón |
| Daños en los bienes | 15 millones de euros por siniestro | El coche contrario, una valla, una farola o un escaparate |
Las personas que viajan en tu coche como pasajeros también son terceros: si resultan heridas en un accidente que provocas tú, el seguro obligatorio cubre sus lesiones.
2. Responsabilidad civil voluntaria
Casi todas las pólizas añaden una responsabilidad civil voluntaria que amplía la cobertura por encima de esos mínimos o cubre situaciones que el obligatorio deja fuera. El importe y lo que incluye lo fija cada póliza: míralo en tus condiciones.
3. Coberturas que suelen venir incluidas
Aunque no las exige la ley, la mayoría de seguros a terceros incluyen también:
- Defensa jurídica: abogados y gastos si te reclaman o tienes que reclamar tras un accidente.
- Reclamación de daños: la aseguradora reclama por ti al seguro del culpable cuando el accidente no es culpa tuya.
- Asistencia en carretera: grúa, reparación in situ o traslado si te quedas tirado. Ojo a desde qué distancia de tu casa empieza a funcionar.
- Seguro de accidentes del conductor: una indemnización, normalmente con un capital limitado, si el conductor sufre lesiones o fallece.
Que vengan incluidas o no, y con qué límites, depende de cada aseguradora y de cada póliza.
Qué no cubre el seguro a terceros
Aquí está lo que más sorprende a la gente. El artículo 5 del Real Decreto Legislativo 8/2004 excluye del seguro obligatorio:
- Las lesiones o el fallecimiento del conductor del vehículo que causa el accidente. Por eso es importante revisar si tu póliza incluye el seguro del conductor y con qué capital.
- Los daños de tu propio coche y de las cosas que llevas dentro.
- Los daños en bienes del tomador, del asegurado, del propietario o del conductor, y también los de su cónyuge y parientes hasta el tercer grado. Por ejemplo: si al aparcar golpeas el coche de tu pareja, el seguro obligatorio no paga ese daño.
Además, un seguro a terceros básico normalmente no incluye:
- La rotura de lunas.
- El robo del coche o de piezas.
- El incendio.
- Los daños por fenómenos meteorológicos, como el granizo o la caída de un árbol.
- Los golpes que te das solo: contra un bolardo, una columna del garaje o al salirte de la carretera.
Estas coberturas son las que suman el terceros ampliado y el todo riesgo.
Ejemplos: qué pasa en un accidente con seguro a terceros
| Situación | ¿Quién paga los daños de tu coche? | ¿Quién paga los daños del otro? |
|---|---|---|
| Otro conductor te da por detrás en un semáforo | El seguro del otro conductor (culpable) | — |
| Tú das por detrás a otro coche | Tú: tu seguro a terceros no lo cubre | Tu seguro a terceros |
| Rozas una columna del garaje sin que haya nadie más | Tú (no hay tercero) | Si dañas la columna, tu seguro puede responder frente al dueño del garaje |
| Una piedra te rompe el parabrisas en la autovía | Tú, salvo que tengas cobertura de lunas | — |
| Te roban el coche | Tú, salvo que tengas cobertura de robo | — |
Son ejemplos generales: en cada caso cuentan la culpa de cada conductor y lo que diga tu póliza.
¿Y si el culpable no tiene seguro o se da a la fuga?
Para eso existe el Consorcio de Compensación de Seguros, un organismo público. Según el artículo 11 del Real Decreto Legislativo 8/2004, indemniza los daños causados en España por vehículos sin seguro o robados, y los daños a las personas cuando el vehículo causante es desconocido, dentro de los límites del seguro obligatorio. Tu aseguradora puede ayudarte a reclamar si tienes reclamación de daños.
Terceros, terceros ampliado y todo riesgo
Son las tres modalidades habituales del seguro de coche. Cada aseguradora monta sus paquetes, pero en general la diferencia es esta:
| Cobertura | Terceros | Terceros ampliado | Todo riesgo |
|---|---|---|---|
| Daños a otras personas y bienes | Sí | Sí | Sí |
| Defensa jurídica y asistencia en carretera | Normalmente sí | Sí | Sí |
| Lunas | No | Normalmente sí | Sí |
| Robo e incendio | No | Normalmente sí | Sí |
| Daños de tu coche cuando el culpable eres tú | No | No | Sí (con o sin franquicia) |
Si quieres ver las modalidades con más detalle, las tienes explicadas en nuestra página de seguro de coche.
¿Cuándo conviene un seguro a terceros?
No hay una respuesta única, pero sí algunas pistas para decidir:
- Suele encajar si tu coche tiene ya bastantes años y poco valor: si una reparación grande costaría casi lo que vale el coche, pagar un todo riesgo compensa poco.
- Mira el terceros ampliado si duermes en la calle, haces muchos kilómetros por autovía (lunas) o vives en una zona con robos: por algo más cubres lo más frecuente.
- Valora el todo riesgo si el coche es nuevo o casi nuevo, si está financiado (algunas financieras lo exigen) o si no podrías asumir de tu bolsillo una reparación importante.
Antes de elegir, revisa siempre el seguro del conductor (cuánto capital incluye) y la asistencia en carretera, porque es donde más cambian unas pólizas de terceros de otras con precios parecidos.
Cómo saber qué cubre tu seguro actual
- Busca tu póliza o las condiciones particulares: ahí está la lista de garantías contratadas y sus límites.
- Mira el recibo: suele indicar la modalidad (terceros, terceros ampliado, todo riesgo) y las garantías principales.
- Comprueba las garantías clave: responsabilidad civil voluntaria, seguro del conductor, defensa jurídica, asistencia en carretera y, si las tienes, lunas, robo e incendio.
- Fíjate en la fecha de vencimiento: si quieres cambiar de seguro, tienes que avisar a tu aseguradora con al menos un mes de antelación. Te lo contamos en cómo cambiar de seguro de coche sin penalización.
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Fuentes: Real Decreto Legislativo 8/2004, sobre la responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor (arts. 1, 2, 4, 5 y 11). Consultadas el 7 de octubre de 2026.
