En resumen:
- Un seguro de moto a todo riesgo paga la reparación de tu propia moto aunque el golpe sea culpa tuya o te caigas solo. Es lo que lo distingue de los demás.
- El seguro obligatorio nunca cubre tus lesiones ni los daños de tu moto: eso solo llega con coberturas voluntarias.
- Suele merecer la pena en motos nuevas, caras o financiadas, y si no podrías pagar una reparación grande de tu bolsillo.
- En motos con años y poco valor, suele encajar mejor un terceros ampliado con accidentes del conductor.
- Antes de contratar, revisa la franquicia, el valor que te pagan si la moto es siniestro total y si cubre las caídas en parado.
El seguro de moto a todo riesgo es la protección más completa para tu moto, pero también la más cara. La duda es lógica: ¿compensa pagarlo o es dinero tirado? La respuesta depende de tres cosas: cuánto vale tu moto, cómo la usas y cuánto podrías pagar tú si mañana tuvieras un golpe. Te explicamos qué cubre de verdad, cómo funciona la franquicia y cómo decidir con tus propios números.
Qué cubre un seguro de moto a todo riesgo
Las aseguradoras ponen nombres distintos a sus paquetes, pero casi todas siguen la misma escalera: terceros, terceros ampliado y todo riesgo. Cada escalón suma coberturas al anterior.
| Cobertura | Terceros | Terceros ampliado | Todo riesgo |
|---|---|---|---|
| Responsabilidad civil obligatoria y voluntaria (daños a otros) | Sí | Sí | Sí |
| Defensa jurídica y asistencia en viaje | Habitual | Sí | Sí |
| Robo e incendio de tu moto | No | Habitual | Sí |
| Accidentes del conductor (tus lesiones) | Opcional | Habitual u opcional | Habitual u opcional |
| Casco y equipación | No | A veces | A veces |
| Daños propios: tu moto tras un golpe con culpa o una caída sin nadie más | No | No | Sí, con o sin franquicia |
La última fila es la clave. Si te caes en una curva, resbalas en una rotonda o tocas a otro vehículo y la culpa es tuya, solo el todo riesgo paga la reparación de tu moto. En los demás casos la pagas tú.
Es una tabla orientativa: lo que lleva cada modalidad depende de cada póliza. Hay terceros ampliados muy completos y todo riesgos que no incluyen, por ejemplo, la equipación.
Lo que el seguro obligatorio nunca te va a pagar
Mucha gente descubre esto el día del primer parte. La ley del seguro del automóvil (artículo 5) excluye del seguro obligatorio:
- Las lesiones o el fallecimiento del conductor que causa el accidente.
- Los daños del propio vehículo asegurado, de lo que lleve encima y de los bienes del propietario o del conductor.
En un coche, la carrocería te protege. En una moto, el golpe te lo llevas tú y la moto suele acabar en el suelo, con carenados, manetas, estriberas o el escape dañados. Por eso, en moto, la decisión no es solo "todo riesgo sí o no": también es si llevas o no un buen seguro de accidentes del conductor, que es lo que te protege a ti.
Todo riesgo con franquicia o sin franquicia
La franquicia es la parte de cada reparación por daños propios que pagas tú. Funciona igual que en un coche (te lo contamos con ejemplos en cómo funciona la franquicia):
- Sin franquicia: la aseguradora paga la reparación desde el primer euro. Es la opción más cara.
- Con franquicia: pagas tú una cantidad fija por cada golpe con culpa y la aseguradora pone el resto. Cuanto más alta es la franquicia, más barato suele ser el seguro.
Ten en cuenta dos detalles. Primero, la franquicia normalmente solo se aplica a tus daños propios: si otro conductor tiene la culpa, es su seguro el que paga. Segundo, en una moto muchos golpes son pequeños (una caída lenta, un retrovisor, una maneta): si la franquicia es alta, esos arreglos los pagarás casi siempre tú, así que el todo riesgo te servirá sobre todo para los golpes grandes.
Una regla práctica: elige una franquicia que podrías pagar mañana sin que te descuadre el mes.
¿Merece la pena? Cuándo sí y cuándo no
Suele compensar si…
- La moto es nueva o seminueva, o tiene un valor alto.
- La estás pagando a plazos: si tienes un siniestro total, seguirías debiendo las cuotas de una moto que ya no tienes. Mira además si la financiera exige algún tipo de seguro.
- La usas a diario, en ciudad o con mucho tráfico, y el riesgo de golpe es mayor.
- Eres nuevo en moto o vuelves a ella después de años, y una caída es más probable.
- No podrías asumir una reparación de varios cientos o miles de euros sin problema.
Suele compensar menos si…
- La moto tiene muchos años y poco valor de mercado: lo que pagas de más por el todo riesgo cada año puede acercarse a lo que te darían por ella si es siniestro total.
- La usas poco, solo algún fin de semana, y duerme en un garaje cerrado.
- Tienes ahorros para arreglarla o sustituirla y prefieres pagar menos de seguro.
Entre medias hay un punto muy habitual: un terceros ampliado con robo, incendio y accidentes del conductor. Si tienes una 125 de ciudad, te contamos cómo elegir en nuestra guía del seguro para moto de 125.
Para decidir con números, pide las dos opciones con los mismos datos y compara: ¿cuánto pagas de más al año por el todo riesgo? ¿Cuánto vale hoy tu moto? ¿Cuántos años tendrías que pagar esa diferencia para que equivalga a una reparación grande? Si la diferencia es pequeña frente al valor de la moto, el todo riesgo suele merecer la pena.
Qué revisar en la póliza antes de contratar
Dos todo riesgos con el mismo nombre pueden ser muy distintos. Estas son las preguntas que conviene hacer:
- ¿Qué valor me pagan si la moto es siniestro total? Algunas pólizas pagan el valor a nuevo durante un tiempo desde la matriculación y, después, el valor venal o de mercado, que baja cada año. Mira cuánto dura ese periodo y cómo se calcula. La ley parte de que el seguro no puede hacerte ganar dinero: se indemniza el valor que tenía la moto justo antes del siniestro, salvo lo que pacte la póliza.
- ¿Cuándo se considera siniestro total? Es habitual que lo sea cuando la reparación supera un porcentaje del valor de la moto. Ese porcentaje cambia de una póliza a otra.
- ¿Cubre la caída en parado? Que la moto se caiga aparcada (por el viento, porque cede la pata o porque alguien la tira sin dejar datos) no siempre está incluido.
- ¿Qué piden para cubrir el robo? Algunas pólizas exigen un antirrobo, que la moto duerma en garaje o que se denuncie el robo en un plazo. Si no se cumplen, pueden no pagar.
- ¿Incluye casco y equipación? ¿Hasta qué importe? Una chaqueta, un casco y unos guantes de calidad suman bastante.
- ¿Quién puede conducir? Si la llevan otras personas, tienen que estar declaradas. Un conductor joven o novel sin declarar puede darte un disgusto el día del parte.
- ¿Hay exclusiones de uso? Por ejemplo, circuitos, competiciones, uso profesional o reparto.
Si tienes un golpe: cómo se usa el todo riesgo
- Ponte a salvo y, si hay heridos, llama al 112. Señaliza el lugar y, si puedes, aparta la moto de la calzada.
- Haz fotos de la moto, del lugar y, si hay otro vehículo, rellenad juntos el parte amistoso.
- Avisa a tu aseguradora cuanto antes: la Ley de Contrato de Seguro da un plazo de siete días desde que lo sabes, salvo que la póliza fije uno más largo.
- Peritación: la aseguradora envía un perito para valorar los daños. Si no estás de acuerdo con la valoración, la ley (artículo 38) permite que cada parte nombre su propio perito y, si siguen sin ponerse de acuerdo, que se designe un tercero.
- Reparación: según la póliza, en un taller de la red de la aseguradora o en el que tú elijas. Si tienes franquicia, esa parte la pagas tú.
Cómo te ayudamos en SeguroPrime
Si ya tienes seguro de moto, envíanos el recibo de tu seguro actual: vemos qué pagas y qué coberturas tienes, y buscamos una oferta igual o mejor. Si dudas entre un todo riesgo y un terceros ampliado, dínoslo y te preparamos las dos opciones con los datos de tu moto para que compares con números reales. Todo es online y te atienden personas por WhatsApp o por teléfono. Mira las coberturas en seguro de moto o pide tu presupuesto.
Fuentes: Real Decreto Legislativo 8/2004, Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor (art. 5, exclusiones del seguro obligatorio); Ley 50/1980, de Contrato de Seguro (arts. 16, 26 y 38). Consultadas el 29 de octubre de 2026.
