En resumen:
- El seguro de hogar es obligatorio con hipoteca en la práctica: la ley permite al banco exigirte un seguro de daños de la vivienda y casi todas las escrituras lo piden.
- Lo que te pueden exigir es asegurar el continente (la vivienda), no tus muebles ni extras como la asistencia o el robo.
- La norma de los bancos pide que la casa esté asegurada al menos por el valor de tasación.
- No tienes que contratarlo con tu banco: debe aceptar otra póliza equivalente, sin cobrarte por revisarla.
- Puedes cambiarlo en cada vencimiento avisando por escrito con un mes de antelación.
Si estás firmando una hipoteca o ya la tienes, es normal preguntarse si el seguro de hogar es obligatorio con hipoteca o si es algo que el banco "mete" en el paquete. La respuesta corta: el banco sí puede exigirte asegurar la vivienda, pero no puede obligarte a hacerlo con su seguro. En esta guía te explicamos qué dice la ley hoy (muchas webs siguen citando una ley que ya no está en vigor), qué seguro te pueden pedir exactamente, por cuánto asegurar la casa y cómo cambiarte a otro seguro sin problemas con el banco.
¿Es obligatorio el seguro de hogar si tienes hipoteca?
Hay que distinguir dos cosas: lo que dice la ley y lo que firmas en tu escritura.
Lo que dice la ley. Durante años, la norma que se citaba era la Ley 2/1981 del mercado hipotecario, que obligaba a que los bienes hipotecados estuvieran asegurados contra daños. Esa ley está derogada desde el 8 de julio de 2022. Su contenido pasó al Real Decreto-ley 24/2021, que en su artículo 23.6 mantiene la misma idea: los bienes hipotecados habrán de estar asegurados contra daños, al menos, por el valor de tasación. Esta regla está pensada para los préstamos con los que los bancos respaldan sus cédulas hipotecarias (una forma de financiarse), y por eso a los bancos les interesa que todas sus hipotecas la cumplan.
Además, la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario prohíbe en general las ventas vinculadas, pero hace una excepción expresa: el banco puede exigirte un seguro de daños sobre el inmueble hipotecado (y una póliza que garantice el pago del préstamo).
Lo que firmas. Como la ley lo permite, casi todas las escrituras de hipoteca incluyen la obligación de tener la vivienda asegurada. Así que, aunque la ley no te obligue a ti directamente, en tu caso sí será obligatorio si lo dice tu contrato. Míralo en la escritura y en la oferta vinculante que te dio el banco antes de firmar.
Qué seguro te puede exigir el banco (y qué no)
El banco quiere proteger lo que garantiza su préstamo: la vivienda. Por eso lo que te puede pedir es un seguro de daños sobre el inmueble, es decir, sobre el continente (paredes, suelos, tejado, instalaciones fijas). Tus muebles y tus cosas no garantizan la hipoteca.
| Seguro o cobertura | ¿Te lo puede exigir el banco? |
|---|---|
| Seguro de daños de la vivienda (continente) | Sí, la Ley 5/2019 lo permite. Tú eliges la aseguradora |
| Póliza que garantice el pago del préstamo (por ejemplo, un seguro de vida) | Puede pedirla, pero también con la aseguradora que elijas |
| Contenido (muebles, ropa, aparatos) | No forma parte del seguro de daños del inmueble; lo decides tú |
| Extras como asistencia, robo o defensa jurídica | No son lo que exige la norma; pueden venir incluidos en la póliza que elijas |
| Contratar el seguro con el banco o con su aseguradora | No: debe aceptar pólizas equivalentes de otras compañías |
Que no te lo exijan no significa que no te convenga: un buen seguro de hogar suele incluir contenido, responsabilidad civil y asistencia. Si quieres ver qué entra en cada parte, lo tienes en nuestra guía sobre qué cubre el seguro de hogar. Sobre el seguro de vida, te lo explicamos aparte en ¿es obligatorio el seguro de vida en la hipoteca?
Por cuánto tienes que asegurar la vivienda
La regla del Real Decreto-ley 24/2021 es que la vivienda esté asegurada contra daños al menos por el valor de tasación. Es la tasación que se hizo al pedir la hipoteca, y su importe aparece en el informe de tasación y en la escritura.
En la práctica, lo que manda es lo que pida tu banco, que suele concretarlo en la escritura: el capital mínimo de continente y, a veces, las coberturas mínimas. Antes de contratar o de cambiar de seguro, busca esa cláusula y apunta:
- El capital de continente mínimo que te piden.
- Los riesgos que debe cubrir (por ejemplo, incendio y otros daños a la vivienda).
- Si exige que el banco conste en la póliza como acreedor hipotecario.
Un consejo: no elijas el capital solo pensando en el banco. Si aseguras tu vivienda por menos de lo que vale reconstruirla, en un siniestro grande la aseguradora puede pagarte solo una parte. Lo que vale en cada caso es lo que diga tu póliza, así que revisa bien cómo calcula la indemnización.
Por qué el banco tiene que constar en tu seguro
La Ley de Contrato de Seguro protege al acreedor hipotecario (el banco) en los seguros de daños. En resumen:
- Si hay un siniestro después de firmar la hipoteca, el derecho del banco se extiende a la indemnización. Tú debes comunicar a la aseguradora que existe la hipoteca.
- Una vez avisada, la aseguradora no puede pagar la indemnización sin el consentimiento del banco.
- Si el seguro se extingue (por ejemplo, porque dejas de pagarlo), eso no afecta al banco hasta un mes después de que se le comunique, y el banco puede pagar la prima pendiente.
- Si la indemnización se destina a reconstruir la vivienda, tú y el banco tenéis que poneros de acuerdo sobre las garantías de esa reconstrucción.
Por eso, cuando cambias de seguro, el banco te pedirá una copia de la nueva póliza o un certificado donde aparezca la hipoteca: así comprueba que la vivienda sigue asegurada y que sus derechos están protegidos.
¿Tengo que contratarlo con el banco?
No. La Ley 5/2019 es clara en esto. Cuando el banco te exige un seguro de daños:
- Debe aceptar pólizas alternativas de cualquier aseguradora que ofrezca condiciones y prestaciones equivalentes a las que él propone, al firmar y en cada renovación.
- No puede cobrarte ninguna comisión ni gasto por analizar la póliza que le presentes.
- Aceptar tu póliza no puede empeorar las condiciones del préstamo.
Hay un matiz importante: muchas hipotecas tienen un tipo de interés bonificado si contratas varios productos con el banco (nómina, tarjeta, seguro de hogar, seguro de vida…). Eso es una venta combinada, y es legal siempre que el banco te ofrezca también el préstamo sin esos productos. Si tu rebaja depende de tener su seguro de hogar, mira en tu oferta o en la escritura cuánto subiría el interés si lo cambias y haz cuentas antes de decidir.
Cómo cambiar el seguro de hogar de la hipoteca, paso a paso
- Busca la cláusula del seguro en tu escritura: capital mínimo, coberturas exigidas y si afecta a alguna bonificación.
- Mira la fecha de vencimiento de tu póliza actual en el recibo o en las condiciones particulares.
- Compara con una oferta que cubra al menos lo mismo que exige el banco (y lo que a ti te interesa, como contenido o responsabilidad civil).
- Avisa por escrito a tu aseguradora actual de que no quieres renovar, al menos un mes antes del vencimiento. Si no avisas a tiempo, la póliza se prorroga.
- Contrata el nuevo seguro con inicio el mismo día en que termina el anterior, para no quedarte ni un día sin cobertura.
- Entrega al banco una copia de la nueva póliza o un certificado en el que conste la hipoteca, y guarda el justificante de entrega.
Si es la primera vez que cambias de seguro, te puede servir nuestra guía para cambiar de seguro sin penalización: está pensada para el coche, pero el plazo de aviso de un mes es el mismo de la Ley de Contrato de Seguro.
¿Durante cuánto tiempo es obligatorio?
Lo habitual es que la escritura te obligue a mantener la vivienda asegurada mientras dure el préstamo. Si dejas de pagar el seguro o lo das de baja sin contratar otro, estarías incumpliendo el contrato, y la aseguradora tiene que avisar al banco del impago.
Cuando terminas de pagar la hipoteca, la obligación con el banco desaparece. Aun así, seguir con un seguro de hogar es muy recomendable: un incendio o una fuga de agua grave pueden costar mucho más que años de primas, y la responsabilidad civil te cubre si causas daños a tus vecinos. Tienes todas las opciones en nuestra página de seguro de hogar.
Cómo te ayudamos en SeguroPrime
Si tienes hipoteca y quieres revisar tu seguro de hogar, envíanos el recibo de tu seguro actual: con él vemos qué pagas y qué tienes cubierto, y buscamos una oferta igual o mejor que cumpla lo que pide tu escritura. Así decides con los números delante, incluida la bonificación del banco si la tienes. Todo se hace online y te atiende una persona por WhatsApp o teléfono.
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Fuentes: Real Decreto-ley 24/2021 (art. 23.6 y disposición derogatoria única, que deroga la Ley 2/1981); Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (art. 17; texto consolidado actualizado el 7 de octubre de 2026); Ley 50/1980, de Contrato de Seguro (arts. 22, 40, 41 y 42; texto consolidado actualizado el 3 de octubre de 2026). Consultadas el 16 de octubre de 2026.
